引导金融(rong)资本下沉县镇村――广东省破解“百千万工(gong)程”资金难问题调查,县域,发展,涉农贷款

瞄准痛点出实招

“由于地处乡镇，银行不愿(yuan)和茶仓合作展开按揭营业，企业获得融(rong)资的渠道比较无限，融(rong)资难成(cheng)为限制企业发展的首要问题。”肇庆市广宁县江(jiang)屯镇镇长(chang)黄施翰说。

黄施翰所(suo)说的“茶仓”，是(shi)落户在广宁县江(jiang)屯镇江(jiang)合村的康乐普洱茶产业基地，建成(cheng)后估计年产普洱茶10万吨(dun)，年创税(shui)1700万元，提供就业岗位400个。

江(jiang)屯镇康乐普洱茶项目的融(rong)资逆(ni)境不是(shi)个例。在广宁县五和镇的华南再生资本产业园(yuan)，融(rong)资需求兴旺的园(yuan)内企业纷纭(yun)到珠三角地区城市设立商业公司。五和镇镇长(chang)程森明说，对比珠三角地区，广宁县内的银行贷款利率较高，贷款形式较为单(dan)一，名(ming)誉贷款的放款额度较低(di)。对比之下，企业每每更愿(yuan)意去外埠银行贷款。珠三角地区的贷款品种多、灵活性高、放款快，企业容易申请到大额贷款。

广宁县的融(rong)资环(huan)境是(shi)粤东粤西粤北大多半县（市）的缩影。据记者调查，广东很(hen)多县（市）的存贷比长(chang)期不足60%。2019岁(sui)终，57个县（市）平均县域存贷比仅为58.18%。这一状(zhuang)况(kuang)自2020年以来有较大改观，2020年至2023年这4年间平均县域存贷比增长(chang)了(le)近16个百分点，提高到了(le)74.10%。但全体来看，县域金融(rong)办事(shi)仍然比较薄(bao)弱。

如何改变这一局面？广东省委金融(rong)委员会办公室副主任于海平说，“从问题中有效(xiao)瞄准痛点，创新体制机制建设，以金融(rong)之力(li)夯实‘百千万工(gong)程’底(di)子桩”。客岁(sui)，广东出台《关于金融(rong)支持“百县千镇万村高质量发展工(gong)程”增进城乡地区谐和发展的实行方案》，提出到2027年县域存贷比力(li)争达(da)80%，金融(rong)产物更加丰富，金融(rong)资本持续下沉，县镇村金融(rong)需求得到较好满意。

为让金融(rong)“活水”源源不断(duan)流(liu)向最需要的地方，广东健全金融(rong)支持“百千万工(gong)程”体制机制、政策保障，引导金融(rong)资本向农业农村倾斜。由广东省委金融(rong)委员会办公室牵头，成(cheng)立广东省“百千万工(gong)程”实体化工(gong)作金融(rong)专班，各(ge)金融(rong)机构选强配优专家团(tuan)队，聚焦金融(rong)办事(shi)“百千万工(gong)程”的难点堵点，研讨(tao)制定“县域金融(rong)行动方案”等专项政策，明确县镇村金融(rong)发展目标，提拔县镇村金融(rong)供给适配性，建立了(le)县域储备项目库，“一县一策”零碎化、制度化、常态化推动各(ge)项工(gong)作，推动金融(rong)资本向县镇村和粤东粤西粤北地区倾斜。

为夯实金融(rong)支持“百千万工(gong)程”的顶层设计，广东出台《广东省金融(rong)支持“百县千镇万村高质量发展工(gong)程”工(gong)作方案》《关于实行粤东粤西粤北地区“金融(rong)倍增工(gong)程”增进地区谐和发展和配合富裕的看法》等系列政策措施，不断(duan)完善城市金融(rong)资本反哺县域墟落相(xiang)干机制，增进金融(rong)产物、办事(shi)下沉县镇村，推动金融(rong)资本设置(zhi)更趋(qu)均衡。

国家金融(rong)监督管理(li)总局广东羁系局通过强化审核激励，运(yun)用窗口引导、定期转达(da)、督导审核等羁系本领，推动辖区（不含深圳，下同）银行保险机构加强县域网点建设，加大金融(rong)资本向县域倾斜投入。辖区内60家银行机构对县域贷款设置(zhi)绩效(xiao)审核权重平均达(da)20%，81家银行机构赋予县域贷款平均65个基点的利率优惠。

人民银行广东省分行货币信贷管理(li)处处长(chang)张皓表示，人民银行广东省分行引导各(ge)地市分行用好用足布局性货币政策对象、涉农贷款贴息、担保用度奖补、风险补偿(chang)激励等，积(ji)极探索“货币政策对象+信贷风险补偿(chang)基金”等模式，改善农村融(rong)资环(huan)境。

“县域有了(le)实实在在的金融(rong)获得感。”长(chang)期存眷研讨(tao)广东县域金融(rong)环(huan)境的广东金融(rong)学院教授杨公齐说。数据显示，截至2023岁(sui)终，广东省122个县（市、区）贷款余额10.86万亿(yi)元；全省普惠小微贷款余额4.3万亿(yi)元，同比增长(chang)22.8%。

创新产物重滴灌

“仅6个小时，就搞定了(le)132万元贷款，解决了(le)民宿扩建的资金困(kun)难。”在清远市清新区笔架山谋划(hua)民宿的张旺才非常高兴。他获得的这笔贷款来自农业银行清远分行的“乡旅贷”。

近年来，清远市清新区墟落旅游发展迅速，民宿建设标准档次不断(duan)提拔，但缺乏有效(xiao)典质物的民宿建设项目很(hen)难获得贷款。农行清远分行墟落振兴金融(rong)部负责人郑海说，“在‘百千万工(gong)程’实行中，农行深切市场调研，在‘惠农e贷’底(di)子上创新了(le)‘乡旅贷’名(ming)誉产物，更好满意墟落旅游和民宿等行业的金融(rong)需求”。

广东金融(rong)机构不断(duan)创新开发支持墟落发展的贷款产物，围绕(rao)“百千万工(gong)程”开动脑筋，依托不同地域的特色产业，多角度探索金融(rong)创新，确保优惠资金精(jing)准直(zhi)达(da)涉农主体，创新系列特色产物专属(shu)贷款，推动一二三产业融(rong)合发展。

走进阳江(jiang)市阳西县恒(heng)生水产养殖专业合作社的鱼种培育车间，一排排培育桶映入眼(yan)帘。在这里，恒(heng)生水产养殖专业合作社培育了(le)活体生物饵(er)料――轮虫，这一创重生物饲料大大提高了(le)鱼苗存活率。

这个车间是(shi)在建行广东省分行贷款支持下建起来的。恒(heng)生水产养殖专业合作社理(li)事(shi)长(chang)林李泉告诉记者，有了(le)资金支持，该合作社全年商品鱼苗产量超3亿(yi)尾，产值超1亿(yi)元。

为多方位护帆海洋渔业临盆，广东银行机构设立办贷“蓝(lan)色窗口”，推出“海洋牧场发展贷”“海洋牧场冷(leng)链贷”等特色产物，现在已发放渔业产业贷款余额超285亿(yi)元，其中海洋牧场相(xiang)干贷款余额达(da)92亿(yi)元。

现在，广东已形成(cheng)了(le)茂名(ming)荔枝、新会陈皮、潮州单(dan)丛茶、徐(xu)闻菠萝、珠海海鲈等产业供应链金融(rong)办事(shi)模式。其中，以茂名(ming)荔枝产业为例，邮储银行等银行机构推出专属(shu)金融(rong)产物，累计向茂名(ming)荔枝产业发放贷款22.04亿(yi)元。

一个个连系本地产业设计的特色金融(rong)产物，正助推墟落特色产业集群和“粤字号”农产物做优做强，很(hen)多地方把小买卖做成(cheng)了(le)大产业。

广东不仅在创新特色信贷产物方面持续发力(li)，更建立起了(le)资本市场支持涉农企业新途径。广东省农业农村厅与广东股权生意营业中心共建了(le)广东农业企业专属(shu)金融(rong)办事(shi)板块――“广东墟落振兴板”，成(cheng)为扩大农业农村有效(xiao)融(rong)资的重要平台。现在，挂牌展现企业合计468家，帮(bang)助263家企业获11家银行79.52亿(yi)元融(rong)资授信，96家企业实现信贷融(rong)资15.93亿(yi)元。广东省农业农村厅党组书记、厅长(chang)刘棕会表示，“广东墟落振兴板”已成(cheng)为广东农业企业范例成(cheng)长(chang)并(bing)迈向资本市场的底(di)子性平台。

往常，多样化、差同化的金融(rong)产物不断(duan)推出，金融(rong)“活水”持续流(liu)向“百千万工(gong)程”，精(jing)准滴灌重点范畴(chou)、薄(bao)弱环(huan)节。

广东各(ge)大金融(rong)机构连系自身市场定位和办事(shi)劣势，找对营业切入点，在信贷设计、营业审批、经费保障等方面赋予倾斜，针对县镇村谋划(hua)主体融(rong)资需求的特点、难点和堵点，推出差同化产物和办事(shi)。国家金融(rong)监督管理(li)总局广东羁系局党委书记、局长(chang)裴光说，截至2023岁(sui)终，全辖区普惠型涉农贷款余额超4807亿(yi)元，同比增长(chang)33%，有力(li)支持中小农户、涉农小微企业临盆谋划(hua)需求。

金融(rong)蓝(lan)海大作为

金融(rong)“活水”为农业农村发展提供了(le)有效(xiao)支持，但跟着墟落振兴深切推进，农村金融(rong)办事(shi)存在的短板也日益凸显。

“金融(rong)办事(shi)县镇村存在需求与供给双(shuang)重不足的抵牾，主要是(shi)‘三个纰谬称’形成(cheng)的。”广东省委金融(rong)委员会办公室普惠金融(rong)处处长(chang)程文分析，一是(shi)金融(rong)机构与谋划(hua)主体之间存在信息纰谬称，导致部份地区特别是(shi)农村地区金融(rong)供授与需求存在错配问题。二是(shi)名(ming)誉纰谬称，城乡居(ju)民尤其是(shi)农夫对自身名(ming)誉重要性的熟悉有待提高，一些金融(rong)机构不敢放贷。三是(shi)信心纰谬称，墟落金融(rong)办事(shi)不及时、不充分，直(zhi)接影响县镇村对金融(rong)办事(shi)的信心，而墟落名(ming)誉认识相(xiang)对淡薄(bao)等问题，也反过来影响金融(rong)机构办事(shi)县镇村的信心。

记者调查发明，有的墟落把银行贷款当作扶贫款，仍然存在无偿(chang)使用、不用了(le)偿(chang)的思维(wei)。一方面墟落振兴需要资金，另一方面一些墟落却(que)不愿(yuan)贷款；而在名(ming)誉不足又贫乏典质物的前提下，金融(rong)机构也不敢轻易放贷。

“现实上，墟落是(shi)一片金融(rong)蓝(lan)海。广东的高质量发展关键看县镇村，没有县域的崛起，没有镇村的发展，就不可能实现广东‘再造’。县域将(jiang)是(shi)广东金融(rong)需求最兴旺的地区。”杨公齐说。

如何拓展这一“蓝(lan)海”？广东银行保险机构实行金融(rong)人材下乡、金融(rong)办事(shi)下沉、金融(rong)点下设，在融(rong)资融(rong)智(zhi)融(rong)商等方面作出创新性探索。

农行广东省分行展开“千人驻镇”行动，派出驻镇金融(rong)助理(li)为墟落干部展开金融(rong)知识培训，为村镇产业项目提供决议发起，实现对广东省901个被帮(bang)扶乡镇的金融(rong)办事(shi)全覆(fu)盖(gai)，并(bing)增派近百名(ming)干部到市县“百千万工(gong)程”指挥部办公室挂职，协同金融(rong)助理(li)全面临接办事(shi)县镇村一线金融(rong)需求。广东省农信联社选派2.88万名(ming)金融(rong)特派员进入1.71万个行政村（居(ju)）驻村入户，上门引见金融(rong)产物、帮(bang)助村民解决融(rong)资困(kun)难……在岭南大地的村镇里，金融(rong)助理(li)、金融(rong)特派员们扮演着金融(rong)办事(shi)员、宣扬员和联结员的角色，他们把金融(rong)办事(shi)送到田间地头，解决墟落金融(rong)的底(di)子性问题，为村民量身定制金融(rong)办事(shi)。

早上8点半开例会，上午(wu)10点半去麻竹笋加工(gong)企业看新厂试投产情(qing)况(kuang)，下午(wu)2点半走访农户……这是(shi)农业银行清远分行派驻清远英(ying)德“百千万工(gong)程”指挥部办公室挂职干部李泽的一天。

“李泽来到村里后，常常与我们交(jiao)流(liu)。他对麻竹笋行业比较相(xiang)识，还为我们夺取到优惠的贷款利率。”竹笋种植户全木(mu)林说，这些从大城市来的金融(rong)助理(li)让村民相(xiang)识到最新的金融(rong)政策和产业导向，成(cheng)了(le)笋农的知心人。

“这是(shi)解决‘三个纰谬称’问题的有益探索，有助于营建优越的农村金融(rong)生态，增进金融(rong)资本往墟落活动，是(shi)打通普惠金融(rong)办事(shi)‘末了(le)一千米’的有效(xiao)途径。”程文说。

广东还不断(duan)完善底(di)子金融(rong)办事(shi)，增进金融(rong)网点进村。国家金融(rong)监督管理(li)总局广东羁系局推动辖区在县级及以下地区设立银行网点约4200个，打造墟落振兴特色支行501个，布设金融(rong)自助办事(shi)终端近12万台，不断(duan)提拔农村底(di)子金融(rong)办事(shi)覆(fu)盖(gai)面。

在“百千万工(gong)程”指引下，广东省金融(rong)机构通过构造架构革(ge)新和流(liu)程再造，推动金融(rong)资本下沉县镇村。普惠金融(rong)办事(shi)工(gong)程把网点办事(shi)窗口搬到了(le)农夫家门口，线上金融(rong)产物为农夫提供深居(ju)简出的金融(rong)办事(shi)，让群众(zhong)享受金融(rong)办事(shi)“门口办”“家中办”“指尖办”。各(ge)种谋划(hua)主体投资墟落，城市的人材、技术、资本、信息、数据等要素有序向墟落活动。

融(rong)资办事(shi)需精(jing)准

“往常，在家门口谋划(hua)民宿就可以挣到钱，比已往出海打鱼、外出务工(gong)收入高很(hen)多。”江(jiang)门台山市北陡(dou)镇沙咀(ju)村村民杜国强说，最先建民宿时需要投入大笔资金，这让他非常犯难。

金融(rong)办事(shi)送来了(le)“及时雨”。台山农商银行推出盘活村民地皮资本的“宅基贷”信贷产物，以宅基地作为典质，最高可发放500万元贷款，帮(bang)助当地渔民做起旅游住(zhu)宿和餐饮生意。这也是(shi)江(jiang)门盘活沉睡资产，让墟落产权活起来的一个生动案例。

人民银行广东省分行负责人认为，长(chang)期以来，金融(rong)办事(shi)县镇村尚(shang)未跳(tiao)出传(chuan)统金融(rong)办事(shi)途径，传(chuan)统金融(rong)办事(shi)的典质模式与“三农”范畴(chou)贫乏有效(xiao)典质介质之间存在冲突；农村名(ming)誉体系不健全，农村各(ge)种产权所(suo)涉及的产权生意营业、代价评价、典质挂号、风险缓释、典质物处理(li)等环(huan)节缺乏相(xiang)干配套措施，成(cheng)为阻碍“三农”融(rong)资的堵点。

如何在更大范围内有效(xiao)叫(jiao)醒沉睡资产，是(shi)摆在广东县镇村眼(yan)前的一道必答题。

客岁(sui)2月(yue)，中山市农业农村局联合广东挪动、相(xiang)干金融(rong)机构打造了(le)农村团(tuan)体资产生意营业“三资平台”，探索农村团(tuan)体“三资”伶俐羁系模式，通过跨部门合作共建，增进地方“三资平台”产权流(liu)转生意营业信息在金融(rong)范畴(chou)同享和应用，向金融(rong)机构提供全流(liu)程的农村资产资本生意营业信息确认办事(shi)，为解决农业资本资产确权难、验证(zheng)难提供了(le)全新渠道。现在，中山市已通过“三资”一体化平台成(cheng)功生意营业570宗，生意营业金额达(da)10.39亿(yi)元，单(dan)个村（社区）最高溢价率近45%，农村团(tuan)体资产效(xiao)益大幅提拔。

以实行“百千万工(gong)程”为抓手(shou)，国家金融(rong)监督管理(li)总局广东羁系局配合地方当局农村地皮制度革(ge)新，引导银行机构不断(duan)完善农村抵质押(ya)贷款授信政策，优化抵质押(ya)贷款产物办事(shi)模式，探索通过“宅基地+自然人担保”“团(tuan)体地+企业担保”“团(tuan)体地+农业订单(dan)”等组合担保模式，进一步释放农村产权典质担保权能，盘活农村要素资本，支持农村团(tuan)体经济发展。

清远市佛冈县水头镇桂元村就是(shi)革(ge)新的受益者。该村由“村团(tuan)体+合作社+农户”构成(cheng)经济合作社，发展以魔芋为代表的农业特色产业，但购置(zhi)机械装(zhuang)备的资金一度没有下落。农行清远佛冈支行向桂元村经济合作社发放农村团(tuan)体经济构造贷款30万元，用于满意新型团(tuan)体经济构造发展现代农业产业需求，助力(li)桂元村魔芋产业发展。

而在珠三角地区的东莞市，也分享着广东农村金融(rong)革(ge)新的盈余。东莞很(hen)多镇村早年发展快，留下了(le)底(di)子设施等公共办事(shi)欠(qian)账，农行东莞分行积(ji)极推广“墟落振兴修(xiu)设贷”“农村团(tuan)体经济构造贷”等特色产物，助力(li)镇村完善墟落底(di)子设施、提拔公共办事(shi)、改恶人居(ju)环(huan)境，增进城乡谐和发展。

当下，广东正构建银行机构敢贷、愿(yuan)贷、能贷、会贷的长(chang)效(xiao)机制，动员各(ge)种金融(rong)气力(li)、多种金融(rong)资本聚焦支农支小，强化县域特色产业培育和融(rong)合发展，把金融(rong)要素落实到县镇村、落实到具体项目上。（经济日报记者 张建军）